Una familia con hipoteca e hijos menores es probablemente el perfil con más exposición al riesgo financiero de todos los que existen. Tienes una deuda grande, unos gastos fijos elevados y personas que dependen económicamente de ti. Estos son los seguros que realmente necesitas y el orden en que deberías priorizarlos.
Si falleces, tu familia pierde tus ingresos pero mantiene todos sus gastos. El seguro de vida es el primero que debe estar cubierto. Capital mínimo recomendado: la deuda hipotecaria pendiente más 3-4 años de tus ingresos netos. Si hay dos perceptores de ingresos, analiza si ambos necesitan cobertura.
Obligatorio si tienes hipoteca (el banco lo exige para el continente). Asegúrate de que el capital asegurado refleja el valor real de reconstrucción del inmueble y revisa los sublímites de contenido.
Aquí está el gran agujero de la mayoría de familias. Si enfermas o sufres un accidente y no puedes trabajar durante 3, 6 o 12 meses, ¿de qué vives? La Seguridad Social te paga el 60% de tu base reguladora desde el día 4 de baja hasta el día 20, y el 75% a partir del día 21. Pero muchas familias no pueden vivir con el 60-75% de sus ingresos manteniendo la hipoteca.
Un seguro de accidentes con cobertura de IT puede complementar esa prestación. Para los autónomos, que no cobran nada los primeros días de baja, es especialmente crítico.
No es estrictamente obligatorio si confías en la sanidad pública, pero para familias con niños el acceso rápido a pediatría y especialistas infantiles reduce enormemente el estrés y los días de trabajo perdidos.
Al revisar pólizas de familias reales, encontramos con frecuencia seguros duplicados: un seguro de vida del banco (caro) más uno propio, dos seguros de hogar (el del banco y uno heredado de antes de la hipoteca), o un seguro de protección de pagos que solo cubre 12 meses de cuota pero cuesta como si cubriera mucho más.
Una revisión anual de tus pólizas puede ahorrarte 300-600 € al año eliminando duplicidades, bajando capitales innecesariamente altos y cambiando a aseguradoras más competitivas.