La mayoría de autónomos saben que su pensión pública será más baja que la de un empleado por cuenta ajena. Lo que muy pocos saben es exactamente cuánto cobrarán, y cuando hacen el cálculo, la cifra suele generar una preocupación real.
La pensión de jubilación en España se calcula sobre las bases de cotización de los últimos 25 años (período que se amplía progresivamente hasta los 29 en 2027). Históricamente, los autónomos cotizaban por la base mínima para pagar menos cuota mensual, lo que resultaba en pensiones mínimas. Con el nuevo sistema de cotización por ingresos reales (desde 2023), esto debería mejorar a largo plazo, pero los autónomos de más de 45 años ya tienen muchos años cotizados por la mínima.
La Seguridad Social ofrece un simulador en su sede electrónica (importass.seg-social.es) donde puedes ver tu historial de cotización y obtener una estimación de pensión. Te recomendamos hacerlo ahora si no lo has hecho nunca: la cifra que aparece es el mejor punto de partida para planificar.
Permite reducir la base imponible del IRPF hasta 1.500 €/año. Límite bajo comparado con años anteriores (antes eran 8.000 €), pero sigue siendo el producto de previsión más conocido.
Desde 2022, los autónomos pueden adherirse a planes de empleo simplificados con un límite de aportación adicional de hasta 4.250 €/año (deducibles del IRPF). La combinación de plan individual + plan de empleo permite deducir hasta 5.750 €/año.
Producto de ahorro a largo plazo con ventajas fiscales en el momento del rescate (si se cobra como renta vitalicia, las plusvalías tienen una tributación muy reducida). Más flexible que el plan de pensiones porque no tiene restricciones de liquidez.
Muchos autónomos y empresarios construyen su "pensión privada" comprando pisos para alquilar. Genera renta mensual y revalorización del activo, pero tiene riesgo de concentración (todo el patrimonio en un solo tipo de activo) y exige gestión activa.
La regla del 10%: Destina al menos el 10% de tus ingresos netos anuales a previsión complementaria desde que empieces tu actividad. Cuanto antes empieces, menor es el esfuerzo mensual necesario para llegar a una cifra significativa.